以案说险：理性购买保险 退保会有损失 ---利安人寿宣城中支

利安人寿

以案说险：理性购买保险 退保会有损失

---利安人寿宣城中支

一、典型案例

2019年12月张某购买利安人寿宣城中支一份重疾险，2022年张某至宣城中支柜面申请退保，得知退保损失后不愿接受退保金额。张某表示自己在购买保险时，销售人员没有讲清楚保险责任，因为信任销售人员，拿到合同后也没有认真看条款，自己并不知道退保有损失。张某认为自己在购买保险时，应当享有知情权，但销售人员没有履行告知义务，导致其退保损失，故不接受退保损失，因而引发退保纠纷。

二、案情回顾

保险公司立即展开全面核查，经调阅投保资料、回听新单回访录音、访谈销售人员和人工比对客户签字笔迹等，调查人员发现：张某持有的保单投保手续齐全，承保环节未发现瑕疵，新单回访录音中张某对犹豫期、中途退保有损失等事项均表示知晓。

三、责任认定

公司调查人员通过多方了解，了解到真实情况：张某实际上现因资金周转问题，想通过投诉退保缓解资金压力，企图要求全额退保。经公司与张某根据事实协商，张某承认最近确实家庭经济压力大，自己无意间听朋友说可以利用“投诉”渠道申请保单全额退保，于是便想来试试看，张某也意识到自己的行为有误。公司向张某普及了保险法及相关法律法规，张某表示认同，同意退保损失。

四、案例分析

根据《中华人民共和国保险法》第四十七条：投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。现金价值是指根据保险合同的约定，保单累积的实际价值；是累积交纳的保费在扣除保障成本、营业费用等相关费用之后的累积值。简单来说，现金价值就是解除保险合同时保险人退还给投保人的金额，即退保金额。购买保险后，保险合同在生效各年均明确记录了现金价值的数额，一般为年末最后一天的价值。现金价值是浮动的，不同时间点的金额不同。一旦过了犹豫期，申请退保，保险公司只能退回现金价值而非全额保费，有可能造成较大损失。

五、风险提示

我们要理性购买保险产品，商业保险产品种类多，不同险种保障范围差别较大，购买保险时要综合考虑家庭情况、收入情况，根据自身需求审慎选择。建议消费者投保前认真阅读保险条款、产品说明、投保提示、健康告知等内容，详细了解拟购买保险产品的保险责任、责任免除、保险金额、保费缴纳、现金价值等，不要轻信口头承诺，应把握好确认、签字、授权、付费等关键环节，注意防范以存款理财、信用提额、业务合作等名义宣传推介保险、混淆产品信息，以停售涨价、折扣优惠、礼品赠送、保证收益、“什么都能赔”等套路营销或虚假宣传风险。